Самозапрет на кредиты: защита граждан от мошеннических схем

Что такое самозапрет на кредиты?

Потери россиян от действий мошенников продолжают увеличиваться. Согласно данным Банка России, в 2024 году количество операций, проведенных без ведома владельцев счетов, выросло на 74,36% по сравнению с предыдущим годом и достигло отметки в 1,2 миллиона операций на общую сумму около 27,5 миллиарда рублей.
– Финансовые мошенники похищают у граждан не только собственные деньги. Они выманивают у жертв смс-коды, пароли, получают доступ в личный кабинет банка и оформляют на людей кредиты, а потом выводят эти деньги. А человек остается с долгами! – рассказывает заместитель начальника отдела безопасности Отделения Банка России по РБ Рамиль Насибуллин. – Благодаря новой мере борьбы с кредитным мошенничеством каждый из нас сможет установить самому себе запрет на выдачу кредитов и займов – так называемый самозапрет. Эта мера призвана обезопасить граждан от кредитов, которые их вынудили взять мошенники, применяя психологические манипуляции; также от кредитов, которые аферисты оформили без ведома гражданина, получив доступ к персональным данным (например, если был утерян паспорт или взломан личный кабинет в интернет-банке); от спонтанных кредитов (некоторые из нас оформляют их на эмоциях, поддавшись минутному соблазну).

Как это работает?

Чтобы воспользоваться услугой самозапрета, гражданин должен подать заявление через портал «Госуслуг». После подачи заявления информация передается в бюро кредитных историй (БКИ). Банки и МФО, получив заявку на кредит от лица, находящегося под самозапретом, обязаны отказать в предоставлении займа.
Рассмотрим, как установить самозапрет через «Госуслуги»:
1) Войдите в личный кабинет на портале.
2) Перейдите в раздел «Финансовая безопасность» или «Кредитные истории».
3) Выберите опцию «Установить самозапрет на выдачу кредитов».
4) Заполните заявление:
- выберите, где запрет будет действовать – в банках, МФО или везде.
- укажите способ подачи заявок – онлайн, офлайн или оба варианта.
- подтвердите, что запрет бессрочный (его можно будет снять позже).
5) Подтвердите заявление электронной подписью.
С 1 сентября 2025 года заявление для установления запрета или его снятия можно будет подать также через МФЦ.
Важно отметить, что самозапрет распространяется на всех кредиторов, работающих на территории России, включая банковские учреждения и микрофинансовые компании. Это означает, что ни один кредитор не сможет выдать заем лицу, установившему запрет, независимо от того, в каком банке или МФО подается заявка.
Как разъяснил Рамиль Насибуллин, сведения об установленном самозапрете заносятся в базы всех бюро кредитных историй (БКИ). Банки и микрофинансовые организации перед выдачей потребительских кредитов и займов должны будут проверять, есть ли в кредитной истории заемщика сведения о самозапрете. Если запрет установлен, ему должны отказать в услуге. Если, несмотря на установленный запрет, кредитор заключит договор, он не сможет потребовать от заемщика исполнения обязательств по кредиту. Самозапрет действует только на потребительские кредиты и займы: именно на них направлены атаки мошенников. При этом такое ограничение нельзя установить на ипотеку, автокредит, образовательный кредит. Эти займы целевые, деньги перечисляются сразу по назначению, поэтому риск, что его перехватят мошенники, минимален.
Когда потребителю действительно понадобится кредит, самозапрет можно будет снять. Механизм тот же – через «Госуслуги» (или в МФЦ – с сентября). Но есть один нюанс: если установить самозапрет можно с простой электронной подписью, то снять его можно будет только с усиленной – ее можно бесплатно оформить в приложении «Госключ». Это дополнительная защита от мошенников. Запрет снимут через день после внесения в кредитную историю гражданина соответствующей информации. Такой период охлаждения поможет людям принять более взвешенное решение.
Любой гражданин России, достигший совершеннолетия, вправе установить самозапрет на получение кредитов. Однако стоит помнить, что такая мера носит исключительно добровольный характер и не накладывает обязательств на кого-либо другого. Например, супруги или родственники не могут установить запрет друг за друга.

Мошенники наживаются на новой схеме

– Новые нормы заработали совсем недавно, а мошенники уже придумали, как на этом нажиться. Например, они начали звонить людям от имени сотрудников банка, «Госуслуг» или Бюро кредитных историй и уверять, что запрет установлен неверно. Затем, якобы для исправления ситуации, предлагают перейти по ссылке, которая оказывается фишинговой. После того как человек по ней переходит, он попадает на сайт, имитирующий «Госуслуги», вводит свои данные для входа, и вся информация попадает мошенникам. Получив доступ к аккаунту на госпортале, злоумышленники могут авторизоваться в приложении банка с помощью «Госуслуг», а затем получить доступ к счетам, – рассказывает о признаках преступных схем Рамиль Насибуллин. – В целом хочу призвать граждан к бдительности: например, сотрудники банков и прочих организаций никогда не будут звонить и предлагать установить самозапрет!
С аферистами все ясно – для таких людей нет никаких этических и нравственных границ. Но есть случаи, когда некоторые вроде бы добропорядочные клиенты банков тоже пытаются обмануть систему, злоупотребляя функцией самозапрета на выдачу кредитов на государственном портале. Они сразу после получения услуги обращаются в банки и микрофинансовые организации – кто-то проверяет, действительно ли новая норма работает, а кто-то пытается использовать временной лаг для получения займа, а затем отказывается его выплачивать.
– Они надеются, что действие самозапрета распространится и на те услуги, которые были оформлены в тот же день, когда подано заявление. Учтите: самозапрет начинает действовать не в момент подачи заявления, а на следующий день после включения сведений в кредитную историю. Уведомление об этом приходит в личный кабинет на «Госуслугах». Если кредит был оформлен ДО вступления в силу самозапрета, долг придется возвращать в обычном порядке – по графику и с процентами. Кроме того, банки могут сделать у себя пометку, что клиент склонен к мошенничеству, и в дальнейшем это может, например, помешать человеку взять кредит на выгодных условиях, – разъясняет специалист банка. – В ближайшее время вступят в силу еще некоторые законодательные инициативы, связанные с киберпреступлениями. С 1 сентября этого года появится период охлаждения для крупных кредитов – то есть временной лаг между заключением договора и непосредственно выдачей денег. Кредиты от 50 тысяч до 200 тысяч рублей будут поступать на счета заемщиков через 4 часа после заключения договора с банком или МФО. А суммы выше 200 тысяч – через 48 часов. Это время дается для того, чтобы заемщик мог еще раз подумать, нужны ли ему эти деньги. Если человек находится под влиянием мошенников, с большой вероятностью он успеет прийти в себя и отказаться от кредита. Период охлаждения не будет применяться для небольших кредитов и займов – до 50 тысяч рублей, а также в случаях, когда заемные деньги расходуются на конкретную цель, поэтому риск того, что их перехватят мошенники, минимален. В частности, это касается ипотеки, образовательных кредитов, автокредитов. Также отсрочка не будет применяться, когда кредит оформляется с поручителем или созаемщиком. Если компания-кредитор нарушит срок выдачи и деньги уйдут мошенникам, то кредитор не сможет требовать возврата долга.
С 1 октября 2025 года крупные банки будут обязаны добавить в свои мобильные приложения функционал, который позволит клиентам оперативно заявлять о мошенническом переводе – так называемая «спецкнопка». Пострадавшие также смогут получить от банка электронную справку о такой операции для обращения в полицию. Новые требования упростят процедуру подачи заявления в правоохранительные органы. Клиенты этих банков в мобильном приложении смогут ответить на вопрос кредитной организации, совершали ли они операцию, по которой банк получил запрос от регулятора, под влиянием мошенников. Такой порядок взаимодействия возможен в случаях, когда пострадавшие напрямую обращаются в полицию, а сотрудники правоохранительных органов запрашивают данные в Банке России.
Введение механизма самозапрета на кредиты стало важной мерой в сфере защиты прав потребителей и позволит поддерживать экономическую стабильность граждан. Этот инструмент поможет сознательно подходить к обязательствам перед банками, снижая риски накопления ненужных долгов и защитит от возможного мошенничества.
Стоит ли воспользоваться этим механизмом? Решение остается за вами, однако помните, что осознанное управление своими финансами – залог стабильного будущего.